美國牙科保險淺談

「你們有收我的保險嗎？」

『我的保險有給付這個治療嗎？』

這些是幾乎每一個新病人來到診所都會問的問題。

在美國的牙醫保險不像台灣健保這麼單純。在台灣時，基本治療如補牙、洗牙等，病人只要付掛號費，治療費用由健保支出，而自費的診療項目如牙冠、貼片、矯正、植牙等，則是要病人全額自付。在美國，許多保險都有部分給付牙冠、植牙，反倒是補牙、根管治療等台灣人習慣只付掛號費的，在美國也需付治療部分自付額（copay），不是只付定額掛號費就好。

美國牙醫保險plan有千千萬萬種，令人眼花撩亂。以大方向來說分為HMO、PPO兩種。（至於Medicaid可以參考上一篇文）

HMO保費便宜，但是限制多。保HMO的人會被指定給一家診所，所以第一，病人不能自由挑選想去的診所，第二，收HMO的診所也比收PPO的少很多，病人選擇不多，想換診所時也要先打給保險公司更改，如果需要找專科醫師，更需要透過一般診所轉診，不能直接去找專科醫師診療（跟醫療保險的HMO很像）。

PPO保戶的自由度就大很多，許多牙醫診所都會收數種到數十種的PPO保險（例如：Delta Dental, Metlife, Blue Cross Blue Shield, Aetna...etc），病人可以選擇的診所也比較多。甚至病人也可自由去非in-network的診所（只是貴一些）。不過，就算是同一個保險公司的保險，因為保險公司和每個診所的合約不同，每間診所的合約價和自付額（copay）也不一定一樣。

至於美國這樣的保險制度有沒有什麼問題？當然也有...

病人期待的跟保險給付的不同，病人不一定能得到所需的治療

保險公司每年都有給付上限（annual maximum，約$1000-1500，跟Medical insurance有deductible的概念相反）。有些病人雖然很多顆牙齒蛀牙很深，但一年因為保險給付的關係，只治療幾顆，直到把保險額度用完為止，就無法（或不願意）再自費負擔治療，蛀牙拖到下一年變更大，反而可能要根管治療，做牙冠等等需要花更多錢處理，甚至有時可以留的牙齒都變得留不住，很可惜。所以這裡給大家在選擇保險的時候一點小建議，記得有個概念每年大約給付多少，是否有包含可能需要的特殊治療（例如：植牙、矯正等）以及是否有其他限制（例如：有些保險不給付植牙在保險前就已經缺牙的齒位）等等。

保險壓低了價錢，是否也壓低了治療品質？

理想上，病人希望找到肯花時間細心治療，用好的材料，並不在治療項目上東加西加的好牙醫。但這種牙醫，常常難以長期在便宜保險公司的壓榨下生存，很多診所一開始收保險，漸漸有口碑後就開始減少收取給付太低的保險，以維持品質。另外很多診所也推出In-house membership plan給沒有保險的病人：通常是和病人收取年費，包含一年份的基本檢查、x光等，接著其他治療依據分類打八到九折等等。如此一來，少了保險公司當中間人的牽制和限制（通常這種membership plan就不會有年度給付上限或因為缺牙很久不給付植牙等情形），診所既可以收取其認為較公正的價錢，也可以同時給定期回診的病人一些折扣，算是折衷的好點子。

最後，雖然牙醫治療不便宜，但最好的方法還是要定期看牙醫，在問題還不嚴重的時候趕緊處理加上定期回診，才能及時診斷、治療，維持牙齒的健康，希望大家都不要輕忽了健康的牙齒的寶貴唷！

By Jenny & Ted