稅、開業、投資、退休金...與會計師約會一整天

畢業開始工作以後，才知道美國的稅有多麽複雜，尤其非受雇的牙醫不像公司拿薪水的職員可以直接預扣繳所得稅，需要估計每季要上繳多少錢給國稅局，又像我們買器械、牙材、保險，哪些可以抵稅，哪些不行？更進階的，是否要創立自己的公司？是否要用公司付自己薪水？要付多少才合理？開始工作以來，常常為了稅務暈頭轉向。

生活上，也有很多需要考慮的，例如何時可以買房？房子可以買多貴？貸款要貸幾年？每個月要還多少才好？退休金是不是要開始存？什麼時候有多餘的錢可以投資？平常銀行裡要有多少的緊急資金才夠？

如果想要開業，那更複雜了，商貸、預算、租店面、員工薪資、保險、每個月的損益、成長...，所有跟錢和稅有關的東西，學校沒有教，卻又超級重要。

為了決定把他好好搞清楚，我們今年找了一個專門做牙醫客戶的會計師事務所，而每年的重頭戲是會有一整天客製化的稅務/財務規劃會議。朋友去過之後讚不絕口，於是我們一直都很期待這天的到來。我們兩個都留了一天不工作，與我們的會計師Jackson”約會”一整天。

會議剛開始，稍微整理一下我們現在的狀況後，Jackson把基本的理財概念、投資、到美國稅務知識等等，非常有組織的介紹了一輪。然後，根據我們的情況，會計師預估了我們今年的收入，把需要預繳的稅規劃好，並且討論在存錢、還房貸、退休金、以及投資之間，每個月應該如何分配資金。最後，我們討論了未來若要開診所的各項支出與診所成長時的目標等等。

另外有趣的是美國人在價值觀方面的不同。例如，美國人似乎很習慣貸款欠債，只要每個月付得起貸款，好像揹著債也不太在意。相對的，美國人的儲蓄觀念似乎不比我們台灣人積極，因此政府非常鼓勵人民存退休金。Jackson說，我們兩個努力工作，相較於其他牙醫生活又不奢侈（例如我們兩個人都開二手舊車，而且開的很開心），這樣很好。之前看的”The White Coat Investor”（PS:大推這本書）裡面給醫師們的建議之一就是”Live like a resident!”，意思是在開始工作賺錢以後，仍然過著像住院醫師的簡樸生活。其實我心想，台灣來的很多人幾乎都是挺節儉的吧，這是我們的天性XD。而另一方面，我們也理解到在很多方面不能省，例如這家會計師公司就貴桑桑，可是它們的細心和專業程度，就會讓我們願意把錢花在這上面。如何既精打細算又不小氣，既省錢又願意花錢在專業上，是一輩子的課題。

一整天的會議下來，除了對現在的狀況更了解，對未來的目標更明確，也發現有更多不懂以及需要再規劃的地方。這些理財知識，學校沒教，卻非常重要，尤其在美國這種稅很高的地方，聰明理財才能讓辛苦賺的錢盡到最大的作用。與大家共勉之！（什麼老派結尾XD）

By Ted & Jenny